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國務(wù)院：

　　信用是市場經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)。規(guī)范有序的市場經(jīng)濟(jì)需要建立有效調(diào)動(dòng)社會(huì)資源和規(guī)范交易行為的信用制度。完善的信用體系是企業(yè)正常經(jīng)營和國民經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行的基本保證。沒有信用，市場規(guī)模難以擴(kuò)大，個(gè)人消費(fèi)信貸缺乏基礎(chǔ)，中小企業(yè)無法從根本上解決融資問題，民間投資也難有實(shí)質(zhì)性推進(jìn)。為此，2000年底召開的全國中小企業(yè)工作會(huì)議明確提出要把建立中小企業(yè)社會(huì)化信用體系作為2001年中小企業(yè)工作的重點(diǎn)。

　　2001年4月，我委會(huì)同工商總局、人民銀行等10部門聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用管理工作的若干意見》（國經(jīng)貿(mào)中小企[2001]368號），初步提出了以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象，以全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系、銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)、工商企業(yè)信譽(yù)管理體系為基礎(chǔ)，以政府推進(jìn)、市場運(yùn)作為基本原則，實(shí)現(xiàn)信用信息的聯(lián)合征集、專業(yè)評估、權(quán)威發(fā)布和多方共享的社會(huì)化信用體系的基本思路，這是目前國家指導(dǎo)中小企業(yè)信用體系建設(shè)的第一個(gè)專門文件。同時(shí)，我們還專門召開會(huì)議，與有關(guān)專家和信用中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人講究方案，并配合全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)、民建中央進(jìn)行深入調(diào)查研討。上海、北京、甘肅、鎮(zhèn)江等省市也進(jìn)行了積極探索�，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

　　一、當(dāng)前社會(huì)化信用體系建設(shè)進(jìn)展情況

　　（一）上海市探索建立以個(gè)人信用為主體的信用體系

　　根據(jù)國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志批示，1999年7月，上海市政府率先啟動(dòng)個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)。其主要特點(diǎn)是：以自然人為主體，以消費(fèi)信貸為主要服務(wù)領(lǐng)域，以政府推動(dòng)設(shè)立的上海資信有限公司為載體，實(shí)現(xiàn)銀行同業(yè)內(nèi)個(gè)人信用信息的聯(lián)合征集、評價(jià)與發(fā)布。

　　主要做法大致分三步：第一步，由上海市信息辦和人民銀行上海分行聯(lián)合下發(fā)《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》，由上海資信有限公司商各商業(yè)銀行實(shí)行個(gè)人信貸的聯(lián)合征信；第二步，由資信公司向銀行或消費(fèi)者本人提供信用報(bào)告，以推動(dòng)消費(fèi)信貸，將信用報(bào)告從為金融業(yè)服務(wù)開始，逐步向社會(huì)其他相關(guān)行業(yè)及個(gè)人開放；第三步，以建立信用檔案為基礎(chǔ)，形成信用報(bào)告查詢、個(gè)人信用評估多種評分卡模型、個(gè)人資質(zhì)證明的梯次化發(fā)展的布局。初步建立了個(gè)人信用聯(lián)合征信有關(guān)政策及法律框架，形成了個(gè)人聯(lián)合征信業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，制訂了個(gè)人信用考評指標(biāo)體系和聯(lián)合征信辦法等。

　　該試點(diǎn)運(yùn)行一年多來，在掃除信貸盲區(qū)，有效遏制金融欺詐，推動(dòng)消費(fèi)信貸，改善區(qū)域信用環(huán)境及規(guī)范市民信用行為等方面都取得了明顯效果。截止2001年8月底，已匯集120萬張準(zhǔn)貸記卡、50萬筆個(gè)人貸款和240萬移動(dòng)通訊入網(wǎng)用戶的個(gè)人信用信息，在全市開通近300個(gè)查詢終端，共接受查詢16萬筆，出具信用報(bào)告9.3萬份，日均查詢量900次，查得率80％。目前，上海市個(gè)人消費(fèi)信貸占銀行信貸總額的比例已達(dá)10％（全國平均為2-3％）。其中，個(gè)人信用體系的初步建立發(fā)揮了重要作用�？紤]到信用信息完整性的內(nèi)在要求和中小企業(yè)的自身特點(diǎn)，以及中小企業(yè)法定代表人在中小企業(yè)征信中的重要作用，上海市現(xiàn)正依托個(gè)人征信拓展中小企業(yè)征信業(yè)務(wù)，為全國構(gòu)建中小企業(yè)信用體系提供經(jīng)驗(yàn)。

　�。ǘ�）北京市構(gòu)建以中小企業(yè)為主體的信用體系

　　北京市委、市政府從首都的實(shí)際出發(fā)；確立了以中小企業(yè)為主體建立社會(huì)化信用體系建設(shè)的思路。其主要特點(diǎn)是：以企業(yè)為主體，以企業(yè)各類信用信息為主要服務(wù)領(lǐng)域，以政府構(gòu)建信息平臺(tái)為依托，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)、線、面聯(lián)動(dòng)。

　　——以中關(guān)村園區(qū)為單位的“點(diǎn)”試點(diǎn)。該試點(diǎn)通過成立園區(qū)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組、組建信用信息中心、培育信用中介機(jī)構(gòu)及構(gòu)建信用市場等探索建立符合市場要求、與國際接軌、有利于園區(qū)發(fā)展的企業(yè)信用體系模式。其主要做法是，通過信用信息服務(wù)中心將政府部門（工商、銀行、統(tǒng)計(jì)、稅務(wù)、質(zhì)檢、社保等）有關(guān)園區(qū)企業(yè)的信用信息初步加工整合，統(tǒng)一對信用中介機(jī)構(gòu)開放；信用中介經(jīng)政府部門資格認(rèn)證后，依據(jù)有關(guān)規(guī)定，向信用中心有償征集企業(yè)信用信息，以便為銀行、企業(yè)、社會(huì)中介及其他機(jī)構(gòu)提供信用產(chǎn)品或服務(wù)。目前，中關(guān)村已初步形成以信息中心為平臺(tái)的社會(huì)化、開放式的信用體系，并開始試行守信企業(yè)信譽(yù)免檢制度。

　　——以市工商系統(tǒng)為單位的“線”試點(diǎn)。該試點(diǎn)由兩部分組成：一是通過互聯(lián)網(wǎng)建立信譽(yù)庫，包括企業(yè)的身份、守法和經(jīng)營等信息；二是建立企業(yè)電子版營業(yè)執(zhí)照，依此確認(rèn)企業(yè)身份及查詢其他企業(yè)的基本情況及信譽(yù)記錄。2001年7月已開通全國第一個(gè)在線企業(yè)信用查詢系統(tǒng)——北京市工商企業(yè)信用身份核查中心，社會(huì)各界可通過互聯(lián)網(wǎng)查詢北京市60萬戶企業(yè)的信用身份和失信企業(yè)的“黑名單”。最近，市工商局與市地稅局?jǐn)?shù)據(jù)庫互連，僅海淀區(qū)地稅局的稅源戶即增加30％�！　　　　�—以全市為單位的“面”試點(diǎn)。該試點(diǎn)明確政府的定位和功能，著力探索市場運(yùn)作模式和驅(qū)動(dòng)機(jī)制。即依托首都公用信息平臺(tái)——首都信息發(fā)展股份有限公司為主體組建股份制信用中介公司，開展信息征集、信用評估、信息披露和信用服務(wù)等業(yè)務(wù)。目前，該平臺(tái)已擁有143萬人（計(jì)劃發(fā)展到1000萬人）和7萬戶企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫。同時(shí)，市政府?dāng)M成立由常務(wù)副市長孟學(xué)農(nóng)為組長、副市長林文漪為副組長，市經(jīng)委、人行等有關(guān)部門參加的企業(yè)信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，全力推進(jìn)該項(xiàng)工作。

　　（三）甘肅、鎮(zhèn)江等地探索建立中小企業(yè)信用制度

　　甘肅省擬在全省發(fā)布《中小企業(yè)信用通則》（包括合約管理、營銷預(yù)警、商帳催收和財(cái)會(huì)制度等中小企業(yè)內(nèi)部信用管理制度），明確企業(yè)守信規(guī)則，加大企業(yè)失信成本，逐步形成“守信褒揚(yáng)、失信征戒”的威懾效應(yīng)。為此，成立了經(jīng)貿(mào)委、財(cái)政、金融、稅務(wù)、工商、海關(guān)、質(zhì)檢、公安等部門組成的省中小企業(yè)信用管理工作聯(lián)合辦公室，負(fù)責(zé)指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和組織全省中小企業(yè)信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作。鎮(zhèn)江市正在組織實(shí)施中小企業(yè)信用工程，建立信用發(fā)布與獎(jiǎng)懲制度。對連續(xù)三年信用記錄良好的企業(yè)，在工商年檢、資金籌措、質(zhì)量監(jiān)督、報(bào)關(guān)審查、上市推薦等方面建立“綠色通道”；對信用等級最低的中小企業(yè)實(shí)行“黑名單”控制，由各相關(guān)職能部門實(shí)行聯(lián)合制裁，并對企業(yè)經(jīng)營者個(gè)人不予任何授信。

　�。ㄋ模┬庞弥薪闄C(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生

　　我國的信用管理與征信行業(yè)誕生于90年代。經(jīng)過近10年的發(fā)展，目前已擁有信用征集、信用調(diào)查、信用評價(jià)、信用咨詢及風(fēng)險(xiǎn)管理等各類信用中介100多家。這些中介機(jī)構(gòu)大都是自發(fā)形成，資金及市場規(guī)模普遍不大（年?duì)I業(yè)額1000萬元以上的不超過5家）。其中，新華信公司、華夏國際信用咨詢公司、首信公司、大公國際資信評估公司、華安商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理公司、聯(lián)合資信評估公司和中國聯(lián)合信用網(wǎng)、紅盾315網(wǎng)等都是發(fā)展較快、知名度較高的公司。據(jù)專家介紹，目前，我國信用管理機(jī)構(gòu)已能在10-15個(gè)工作日內(nèi)完成對全國近萬戶企業(yè)中任一戶企業(yè)的資信調(diào)查。

　　二、建立中小企業(yè)社會(huì)化信用體系的問題及建議

　　當(dāng)前，建立中小企業(yè)社會(huì)化信用體系存在的問題：全社會(huì)的信用意識、信用需求和信用觀念十分薄弱；信用信息資源的采集、評價(jià)、開發(fā)及披露缺乏法律依據(jù)；一些部門對信息資源有所壟斷或分割，致使信息難以實(shí)現(xiàn)整合與共享；信用管理與征信行業(yè)發(fā)展滯后，自律機(jī)制尚未形成；政府的協(xié)調(diào)、推動(dòng)和準(zhǔn)入、監(jiān)管職責(zé)不到位，資金和政策扶持力度不夠強(qiáng)等。這些問題抑制了信用體系建設(shè)的快速健康發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1999年全球用于企業(yè)信用信息的市場容量約29.2億美元，其中亞洲市場占26.1％，我國僅占亞洲市場的1.5％（含香港約1000萬美元）。顯然，國內(nèi)信用市場亟待發(fā)育。結(jié)合國際成熟經(jīng)驗(yàn)和各地實(shí)踐，為加快建立中小企業(yè)社會(huì)化信用體系，我們建議：

　　（一）選擇具備條件的省市進(jìn)行中小企業(yè)社會(huì)化信用體系試點(diǎn)

　　信用體系建設(shè)是一項(xiàng)具有長期社會(huì)效應(yīng)的系統(tǒng)工程，只有實(shí)踐先行，探明路徑，才能以點(diǎn)帶面推動(dòng)全國�？紤]到中小企業(yè)占我國企業(yè)總量的98.5％，其信用狀況在很大程度上決定著整個(gè)社會(huì)的信用水平，可以由此起步；同時(shí)，中小企業(yè)大都是地方企業(yè)，按照“分級管理”的原則，開展地方試點(diǎn)有利于建立區(qū)域社會(huì)化信用體系。為此，建議由國務(wù)院辦公廳（或全國推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組）明確上海、北京、甘肅和鎮(zhèn)江等具備條件的省市作為中小企業(yè)社會(huì)化信用體系試點(diǎn)地區(qū)，在完善社會(huì)信用體系、建立中小企業(yè)信用制度、發(fā)揮信用中介的主體作用和營造社會(huì)信用的法制環(huán)境等方面積極探索。各地試點(diǎn)方案及試點(diǎn)辦法由省市人民政府自行確定，報(bào)國務(wù)院辦公廳（或全國推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組）備案。

　　（二）加強(qiáng)部門和行業(yè)間的協(xié)調(diào)，推動(dòng)同業(yè)征信向聯(lián)合征信過渡，提高信息資源的綜合效益

　　信用信息的價(jià)值在于全面、完整和頻繁使用，任何不完整或不連貫的信息都難以體現(xiàn)或大大削弱其價(jià)值�，F(xiàn)實(shí)情況是，各部門、各行業(yè)都掌握著部分信用信息資源，建立社會(huì)化信用體系的前提，就是要解決同業(yè)征信向聯(lián)合征信的過渡。按照國際通行的做法，涉及公眾利益的信用信息，通過立法來實(shí)行強(qiáng)制征信�？紤]到我國立法滯后，首先需要通過地方政府制定有關(guān)規(guī)定實(shí)現(xiàn)聯(lián)合征信，有效配置信用信息資源，同時(shí)探索內(nèi)在的利益驅(qū)動(dòng)機(jī)制。為此，建議授權(quán)各試點(diǎn)省市人民政府就信息披露的法律法規(guī)、現(xiàn)有信息資源的整合、信息公共平臺(tái)及接口，以及必要的資金與政策支持等問題進(jìn)行探索，制訂明確意見，以推進(jìn)試點(diǎn)工作，為制訂全國性法律法規(guī)積累經(jīng)驗(yàn)。

　�。ㄈ�）強(qiáng)化對信用中介的準(zhǔn)入與監(jiān)管，培育信用中介市場

　　在試點(diǎn)過程中，政府的前期作用是加大協(xié)調(diào)與推動(dòng)力度，后期作用主要是加強(qiáng)對信用中介的準(zhǔn)入與監(jiān)管。隨著市場機(jī)制與法制環(huán)境的逐步完善，政府的作用應(yīng)逐步減弱，使試點(diǎn)工作按照相關(guān)法律法規(guī)并遵循市場法則運(yùn)行。

　　在信用體系建設(shè)中，信用中介機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步成為信用市場的主體。信用中介的完善關(guān)系到信用體系和制度的真正形成和建立。建議在試點(diǎn)地區(qū)選擇社會(huì)信譽(yù)好、服務(wù)水平高的信用中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行示范，以盡快提高其執(zhí)業(yè)水平，培育出一支符合國際通則、規(guī)范運(yùn)作的信用中介隊(duì)伍。

　　試點(diǎn)省市人民政府要制定信用中介機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)資格認(rèn)證管理，規(guī)范服務(wù)行為，加強(qiáng)過程監(jiān)管。在信用立法制定前，可對信用中介試行委托授權(quán)制度，確保權(quán)責(zé)一致。同時(shí)，要切實(shí)發(fā)揮銀行、工商、信用中介協(xié)會(huì)在失信懲罰上的作用。

　　在推動(dòng)上述工作的同時(shí)，我們將繼續(xù)抓好10部門《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用管理工作的若干意見》的貫徹落實(shí)工作，抓緊起草《推進(jìn)中小企業(yè)社會(huì)化信用體系試點(diǎn)的實(shí)施意見》，為試點(diǎn)工作提供立法依據(jù)。

　　專此報(bào)告。

中華人民共和國國家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會(huì)

二○○一年十月二十四日