中國(guó)工商銀行商品房開(kāi)發(fā)貸款管理暫行辦法
第一章 總則
第一條 為支持房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,促進(jìn)城鎮(zhèn)住房制度改革,規(guī)范工商銀行商品房開(kāi)發(fā)貸款管理,維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益,保障信貸資產(chǎn)的安全,根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī),制定本辦法。
第二條 商品房開(kāi)發(fā)貸款(以下簡(jiǎn)稱貸款)系指貸款人向借款人發(fā)放的用于商品房及其配套設(shè)施建設(shè)的貸款。
第三條 發(fā)放商品房開(kāi)發(fā)貸款必須符合國(guó)家的方針政策,遵守國(guó)家法律法規(guī),堅(jiān)持效益性、安全性和流動(dòng)性的經(jīng)營(yíng)原則。
第四條 本辦法適用于中國(guó)工商銀行所轄分支機(jī)構(gòu)辦理的商品房開(kāi)發(fā)貸款。
第二章 借款人條件
第五條 借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。
第六條 借款人向銀行申請(qǐng)商品房開(kāi)發(fā)貸款,應(yīng)符合以下基本條件:
。ㄒ唬┯蟹ㄈ藸I(yíng)業(yè)執(zhí)照或有權(quán)部門批準(zhǔn)設(shè)立的證明文件、建設(shè)部門核準(zhǔn)的資質(zhì)證明;
。ǘ┙(jīng)營(yíng)管理制度健全,財(cái)務(wù)狀況良好;
(三)信用良好,具有按期償還貸款本息的能力;
。ㄋ模┯匈J款證,并在工行開(kāi)立基本帳戶或一般帳戶;
。ㄎ澹┙(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù);
。┯匈J款人認(rèn)可的有效擔(dān)保;
。ㄆ撸┵J款項(xiàng)目已納入國(guó)家或地方建設(shè)開(kāi)發(fā)計(jì)劃,其立項(xiàng)文件合法、完整、真實(shí)、有效;
(八)借款人已經(jīng)取得《國(guó)有土地使用權(quán)證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程開(kāi)工證》;
。ň牛┵J款項(xiàng)目實(shí)際用途與項(xiàng)目規(guī)劃相符,符合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的需求,有規(guī)范的可行性研究報(bào)告;
。ㄊ┵J款項(xiàng)目工程預(yù)算報(bào)告合理真實(shí);
(十一)借款人計(jì)劃投人貸款項(xiàng)目的自有資金不低于銀行規(guī)定的比例,并能夠在使用銀行貸款之前投人項(xiàng)目建設(shè);
。ㄊ┢髽I(yè)信用等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)度符合貸款人的要求;
。ㄊ┵J款人規(guī)定的其他條件。
第三章 貸款種類
第七條 商品房開(kāi)發(fā)貸款有以下幾種:
。ㄒ唬┳》块_(kāi)發(fā)貸款,系指用于建造商品住房的貸款。
。ǘ┥虡I(yè)用房開(kāi)發(fā)貸款,系指用于建造符合國(guó)家規(guī)定的商業(yè)性用房的貸款。
。ㄈ┢渌唐贩块_(kāi)發(fā)貸款,系指用于商品房必要的配套設(shè)施建設(shè)貸款。
第四章 貸款期限和利率
第八條 貸款期限一般不超過(guò)3年。
第九條 貸款利率按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第五章 貸款方式
第十條 商品房開(kāi)發(fā)貸款采取擔(dān)保貸款的方式:
。ㄒ唬┑盅嘿J款,系指以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。
。ǘ┵|(zhì)押貸款,系指以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。
。ㄈ┍WC貸款,系指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí),按約定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。
第六章 貸款程序
第十一條 借款人申請(qǐng)借款時(shí),應(yīng)首先填寫《借款申請(qǐng)書(shū)》,并按貸款人提出的貸款條件和要求提供有關(guān)資料。
第十二條 貸款人受理借款人申請(qǐng)后,應(yīng)按銀行規(guī)定程序,指定調(diào)查人員調(diào)查借款人是否符合貸款條件;核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況;對(duì)工程項(xiàng)目的可行性和概預(yù)算情況進(jìn)行評(píng)估,測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度;提出貸與不貸、貸款額度、期限、利率和擔(dān)保方式等意見(jiàn)。
第十三條 銀行審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提供的調(diào)查報(bào)告、評(píng)估報(bào)告及所依據(jù)的資料、文件進(jìn)行審查核實(shí),提出審查意見(jiàn)。
第十四條 在調(diào)查、審查的基礎(chǔ)上,由銀行有權(quán)人審批貸款。商品房開(kāi)發(fā)貸款的審批權(quán)限,按照總行頒布的有關(guān)中長(zhǎng)期貸款授權(quán)規(guī)定執(zhí)行。
第十五條 貸款人同意貸款的,應(yīng)當(dāng)根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定與借款人簽訂《借款合同》,并依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和《中國(guó)工商銀行貸款擔(dān)保管理辦法》的規(guī)定,嚴(yán)格審查擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性,并辦理有關(guān)手續(xù)。
第十六條 借款人取得貸款之前,借款人應(yīng)為貸款項(xiàng)目辦理有效的建筑工程保險(xiǎn);以房屋作為貸款抵押的,借款人在償還全部貸款本息之前,應(yīng)當(dāng)逐年按不低于抵押金額的投保金額向保險(xiǎn)公司辦理房屋意外災(zāi)害保險(xiǎn),投保期至少要長(zhǎng)于借款期半年。保險(xiǎn)合同中要明確貸款人為保險(xiǎn)的第一受益人。
第十七條 貸款發(fā)放時(shí),貸款人應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度情況,分期、分批將貸款劃入借款人帳戶。
第十八條 貸款發(fā)放后,貸款人應(yīng)對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況、貸款使用情況及借款人的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢查,并建立貸款臺(tái)帳。借款人應(yīng)按月或按季向貸款人報(bào)送有關(guān)項(xiàng)目進(jìn)度、貸款使用情況以及單位財(cái)務(wù)狀況的報(bào)表和資料;項(xiàng)目竣工后,應(yīng)向貸款人提交工程決算報(bào)告。
第十九條 借款人在借款合同履行期內(nèi)出現(xiàn)下列情況之一時(shí),必須事先通知貸款人或征得貸款人同意。
。ㄒ唬┓ㄈ思胺ǘù砣俗兏
。ǘ┍WC人失去保證資格、能力;
(三)擔(dān)保物發(fā)生不利于貸款人的變化;
(四)產(chǎn)權(quán)變動(dòng)或重要財(cái)產(chǎn)被處置;
。ㄎ澹┙(jīng)營(yíng)方式及經(jīng)營(yíng)范圍有調(diào)整;
。╉(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度或資金使用計(jì)劃有重大調(diào)整;
。ㄆ撸┙(jīng)營(yíng)場(chǎng)所遷移;
(八)影響貸款人權(quán)益的其他重要變動(dòng)。
第二十條 借款人要求提前還款,須事先通知貸款人,并征得貸款人同意。
第二十一條 借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同規(guī)定按時(shí)、足額歸還貸款本息。貸款人也可按合同約定從借款人賬戶中直接扣收。借款人不能按期歸還貸款的,可以在貸款到期日之前,向貸款人申請(qǐng)貸款展期。申請(qǐng)保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的,還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具書(shū)面同意證明。另有約定的,按照約定執(zhí)行。
借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn),其貸款從到期日次日起轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶管理。
第二十二條 借款人項(xiàng)目完工后,貸款人要參與工程驗(yàn)收和決算審查。
第二十三條 貸款人應(yīng)為借款人建立貸款檔案,準(zhǔn)確及時(shí)完整地收集、整理、保存與貸款項(xiàng)目有關(guān)的資料、報(bào)表、圖片、調(diào)查報(bào)告及借款人的資信等情況。
第七章 債權(quán)保護(hù)
第二十四條 借款人在申請(qǐng)和使用貸款時(shí)不得有下列行為:
。ㄒ唬┫蛸J款人提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等資料;
(二)不如實(shí)向貸款人提供其所有開(kāi)戶行、賬號(hào)等資料;
。ㄈ┪唇(jīng)貸款人同意,擅自改變貸款用途;
。ㄋ模┡灿觅J款從事股本權(quán)益性投資及從事有價(jià)證券、期貨等方面的投機(jī)經(jīng)營(yíng);
(五)挪用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī);
(六)不按《借款合同》規(guī)定償還貸款本息;
。ㄆ撸┨兹≠J款相互借貸牟取非法收人;
(八)拒絕接受貸款人對(duì)其信貸資金使用情況和房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督;
。ň牛┪唇(jīng)貸款人同意將已設(shè)定抵押權(quán)的財(cái)產(chǎn)和權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)或再抵押;
。ㄊ┏樘映鲑Y,隱匿、私分、違法出讓、不合理低價(jià)變賣財(cái)產(chǎn),影響貸款的安全;
。ㄊ唬┦褂觅J款從事違反國(guó)家政策和法律的活動(dòng);
。ㄊ┯绊戀J款人權(quán)益的其他行為。
第二十五條 借款人有第二十四條所列行為之一時(shí),貸款人可以采取下列一種或數(shù)種處置措施:
。ㄒ唬┩V怪Ц督杩钊松形词褂玫馁J款并提前收回部分或全部貸款;
。ǘ┌匆(guī)定罰息;
。ㄈ┨崆耙婪ㄗ匪鞅WC人,清償貸款本息;
。ㄋ模┨崆耙婪ㄌ幹玫盅何铩①|(zhì)物,清償貸款本息;
。ㄎ澹┮婪ㄉ暾(qǐng)借款人破產(chǎn)還債;
(六)貸款人認(rèn)為可以采取的其他處置方式。
第八章 附則
第二十六條 建筑、安裝企業(yè)貸款和一般性委托貸款中的經(jīng)濟(jì)適用住房開(kāi)發(fā)貸款遵照本辦法執(zhí)行。
第二十七條 各一級(jí)、準(zhǔn)一級(jí)分行可制定實(shí)施細(xì)則,并報(bào)總行住房信貸部備案。
第二十八條 本辦法由中國(guó)工商銀行制定、解釋和修改。
第二十九條 本辦法印發(fā)之日起施行。
1998年7月24日